我国村镇银行发展的优势有哪些

有关中小企业融资方面存在的问题及建议 来源：大连致公 点击数：108 更新时间：2009-7-28热 【字体： 】 -------------------------------------------------------------------------------- 大连医科大学支部尹琳综观当今国际国内形势，今年将是新世纪以来发展最为困难的时期，国际金融危机尚未结束，世界经济增长明显减缓，国内经济下行压力加大，要实现经济平稳较快发展的任务异常艰巨。中小企业融资难、担保难是制约企业发展的难点，是政府工作的重点，也是社会关注的焦点，国际金融危机加重了中小企业融资难度。由于中小企业贷款余额占比和覆盖率过低，致使一批中小企业资金短缺，处于停产、半停产和倒闭状态。与大企业相比，中小企业规模小、收益不稳定、诚信度低、抗风险能力差、缺乏合格抵押担保品等是融资难的主要原因，应引起有关部门的高度重视，创新中小企业融资方式，努力缓解和解决中小企业融资难问题。一、中小企业融资方面存在的问题 中小企业融资渠道不畅是制约企业发展的主要因素之一。融资难、且渠道不畅一直是民营企业发展的桎梏，当前，民营企业的资金来源主要还是*自我积累和滚动发展，金融机构的信贷支持很有限，由于体制因素，使得银行对民营企业“惜贷”心理严重，同时也由于民营企业自身素质的缺陷，使银行对其贷款存在“三难”即：抵押担保难，跟踪监督难和债权维护难。“抵押担保难”一方面是因为民营企业一般是中小企业，往往缺乏足够的固定资产来作抵押，另一方面是因为抵押的程序繁锁，评估费用高，加大了企业的融资成本。再一方面，信作的缺失、担保体系的不健全也是民营企业融资困难的主要原因，市场经济实质上就是信用经济、契约经济，在信用缺失的情况下，银行为了减少坏帐率，从1998年年起，我国商业银行普遍推行了抵押、担保制度，然而，由于中小企业本身可抵押物少，加之银行对低押物的条件又比较苛刻，我国的担保体系不健全，自然就是造成了民营企业融资难的问题。“跟踪监督难”由于银企间信息不对称，一方面，中小企业经营透明度低，缺乏规范的会计制度；另一方面，由于中小企业规模小，经营方式灵活，生产的不确定性大，银行不好固定跟踪，从而使得银行监督企业的成本高昂。在这些因素的共同作用下，银行更偏好于向大企业贷款，而不愿意向中小企业贷款，这是民营企业融资难的症结之二。“债权维护难”所谓债权，是指企业通过发行债券、股票等方式募集资金。中小企业融资难的现实往往使其为获得发债成功而存在设法隐瞒不利信息的“逆向选择”行为同时也产生损害投资者利益的“道德风险”。在债权融资中，投资者与中小企业之间存在明显的信息不对称。信息不对称是金融市场上常见的现象，而中小企业的信息不对称和道德风险问题比大企业更加严重。因为大企业的公开信息很多，金融机构获取相关信息的成本比较低；而中小企业的信息基本上是内部的，具有非透明性，这导致了中小企业在寻求贷款和其他外部资本时很难提供相关的信用信息。同时，由于中小企业对资本与债务需求的规模较小，进行事前审查与事后监督的平均成本、边际成本都很高，因此金融机构为了避免逆向选择不愿意向中小企业提供贷款。于是，在正式的债务市场上，中小企业债务融资方面存在着一定的市场失效。二、中小企业融资难的原因 中小企业融资面临的“三难”问题不是预算约束软、硬的问题，而是体制性障碍问题。体制性障碍反映在两个方面：一方面：国有银行不愿意给民营企业放贷而承担额外的风险。放贷给国有企业即使还不了，还有国企承担坏帐，放贷给民营企业，若还不了，首先责问放贷人是否收受贿赂问题，即便民营企业有担保、有抵押也难以和负背沉重债务包袱的国有企业平起平坐。另一方面：银行宁愿多将钱放在央行超额准备金账户上也不愿贷给效益好的民营企业，就好像一边是爱哭的孩子有奶吃，一边又是后娘的儿，哭也没奶吃。银行宁愿把钱闲置在帐上，一可以减少损失，二可以躲避风险，旦求保险，如若贷给民营企业，由于信息不对称问题严重，并且往往缺乏足够的固定资产，这就使得大银行向中小企业贷款时“成本高、抵押难、风险大”。三 关于民营企业融资的几点建议 民营企业融资难题关键在政府。从美国企业的融资方式可以看出，企业融资方式选择实际上取决于企业与各种金融中介关系，取决于金融中介在解决企业融资时所面临的信息和控制问题的能力现实中无论是银行还是证券市场都无法有效地对民营企业融资时所面临的两个问题进行控制。从而无法降低中介机构的交易成本与证券市场所承担的风险，抵押贷款的高门槛又致使民企融资望而却步，拟建议以下几点：1、继续加大对中小企业诚信建设的推进力度。资金是企业生存的血液，金融是经济发展的源泉，诚信是企业获得金融机构支持的基础。一是要建立中小企业信用档案。中小企业信用档案包括企业基本信息、遵纪守法信息、经营情况和财务信息。目前全省已建立了10万户中小企业信用档案，企业有了信用档案，就像个人有了身份证一样，金融机构可以逐步完善企业财务等方面管理。最终让信用成为中小企业贷款的抵押品。二是继续推行中小企业借款企业评级。在总结全省中小企业信用评级经验基础上，去年省中小企业局与省信用联社合作，开展了100户借款企业评级活动，在短短的2个月内新增企业贷款19.5亿元。借款企业评级把信用等级评定与防范风险和信用产品使用有机结合起来，把政府培育和引导与市场化运作结合起来，把企业、政府、金融机构和社会中介机构合作紧密结合起来。要进一步扩大试点范围和合作银行，把企业信用评级推向市场，使政府和社会更多的部门使用中小企业信用产品。三是建立中小企业信用数据库。建立中小企业统一信用服务平台，征集信用信息，分类管理，通过网站的链接使相关部门实现中小企业的信用信息查询和使用，解决好中小企业信息不对称得问题。2、加快建立中小企业担保体系。中小企业融资难在担保上，完善中小企业担保体系建设，是解决融资难的重要途径。各类担保机构要完善法人治理结构，鼓励和引导社会资金投入担保领域，不断完善以政策性担保机构为主体，商业性和企业互助性担保机构为补充共同发展的融资担保体系。要建立省内和东北区域再担保体系，为担保机构增信分险。充分利用省政策性担保机构和东北区域再担保公司资信等级高的优势，开展担保机构间的联保、再担保业务，切实增大担保机构与协作银行合作放大能力。要尽快完善中小企业担保管理办法。明确审批和监管部门，规范担保行业发展，建立担保机构风险补偿和资本金注入机制，充分发挥协会的作用，创新担保方式，开发适合中小企业融资的担保品种。3、切实改进金融服务。金融机构转变观念，改善对中小企业服务至关重要。一是设立中小企业金融业务的专营机构，适当放宽银行业金融机构在县城设立中小企业专业支行的审批条件，缩短银行服务半径，减低银行与中小企业客户成本。二是建立适合中小企业特点的考核机制，制定有别于大企业的中小企业评级标准、合理的贷款利率浮动比例、守信尽职免责标准、专利权和商标权等无形资产质押授信标准，科学考核和处置中小企业不良贷款，合理制定中小企业不良贷款控制指标，切实保证新增贷款规模真正用于中小企业。三是开发和创新中小企业的金融产品，主动培育中小企业客户和市场，为中小企业融资、理财提供辅导和咨询服务，强化与政府和担保机构的合作，真正实现中小企业信贷倾斜上有突破。四是促进地方金融机构健康发展，加快城市商业银行和农村信用社改革步伐，加快小额贷款公司村镇银行建设，组建省级商业银行和大型投融资集团公司，增强支持和服务地方经济社会发展的实力。4、积极开展中小企业直接融资。对成长性好、科技含量高、有一定规模的中小企业要坚持走直接融资之路。当企业负债率较低，且资本收益率大于债券利率时，利用财务杠杆的原理进行债务融资可以提高净资产收益率，使股东利益最大化。与银行借款相比，债券融资成本低、期限长、稳定性强。目前发行“中小企业集合债”是一种可行的直接融资重要途径。首先要选择好规模较大、信用等级较高的担保、资产管理机构或知名度较高大企业作为第一担保人。一种是找一家评级在AA及以上的企业或担保公司为债券提供担保，以保证债券级别达到AA；在此基础上可以视情况由小型担保公司提供反担保；另一种是直接由几家评级在AA-以下的担保公司联合为集合债券担保。其次拟定发债计划，筛选发债企业，确定中介服务机构。对于中小企业的选择，尽量不要集中于一个行业。大部分的中小企业的特征是所处行业竞争激烈，销售客户分散，技术含量低，发展不稳定。因此在选择企业时，尽量选择在细分市场占比较高，具备一定的研发能力，技术含量相对较高，与一些大企业形成长期稳定的合作关系，符合国家产业政策、具备可持续发展潜力的企业。债券投资者首先关注风险，政府部门也希望扶持这样的企业。最后政府要对发债企业给予一定的政策扶持，降低发债成本。在中小企业融资中，要合理确定融资规模，选择适宜的融资机会、融资期限，进行科学融资决策，避免非法融资。同时也要加大改善金融生态发展环境力度，严厉打击恶意逃废银行债务行为，加大对金融债权的依法保护，建立政府主导的工作协调机制，搭建银企对接平台，以金融机构当年新增贷款额，作为政府对金融机构考核评价标准，及时通报考核情况实施奖励。中小企业融资是世界性经济发展的难题，解决起来是一个系统工程，融资难也反映中小企业在产业结构优化升级和节能减排、企业家队伍建设等方面存在的深层次问题。中小企业必须从落实科学发展观，转变经济增长方式入手，努力构建主体多元的融资市场格局，为实现中小企业又好又快发展提供有力保证。

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